近日,有传言称银行存款利率要降低,还有人说是变相降息,这到底是怎么一回事?
原来,是存款利率的确定方式发生了变化。6月21日,市场利率定价自律机制优化了存款利率自律上限的确定方式,将原由存款基准利率一定倍数形成的存款利率自律上限,改为在存款基准利率基础上加上一定基点确定。
这段话看起来有点难懂,这里来简单解释一下——
2015年10月,人民银行放开了对存款利率的行政性管制,金融机构可在存款基准利率基础上,自主确定存款实际执行利率。也就是说,每个银行的存款利率定多少,银行自己说了算,但是要以人民银行的基准利率为锚。
比如,目前人民银行一年期定期存款基准利率是1.50%,3年期定期存款基准利率是2.75%。
过去,各家银行确定自己的存款利率上限,都是基准利率*倍数,比如基准利率乘以1.3倍,也就是上浮30%。现在呢,改为基准利率+基点。
有什么不同?
据悉,自律机制对不同类型的商业银行设置了不同的最高加点上限,分为四大国有银行和其他机构两档。虽然目前每一档可以加多少基点还没有对外公布,但有未证实的消息称,四大国有银行活期、定期、大额存单利率较基准利率加点不超10、50、60BP,其他银行则为20、75、80BP。
这样一来,银行的利率的确会发生一些变化。目前来看,总体“有升有降”,存期越长下调幅度越大,一年期及以上的存款利率普遍下调,半年及以内的短期利率则有所上升。
以工商银行的整存整取利率为例,6月21日未变时,3万元起存的3年期定存利率为3.85%,6月22日就变成了3.25%,下调了0.60个百分点。
而50元起存的6个月定存利率6月21日为1.755%,6月22日升为1.8%,微涨0.045个百分点。
大额存单方面,此前四大行会有最高利率3.987%的3年期品种,而现在3年期最高利率只有3.35%。此外,和定存一样,期限为1个月和3个月的大额存单利率有所上浮,6个月及以上的大额存单利率普遍下调。
目前看来,调整后,四大行3年期定存利率最高3.25%,大额存单3年期利率最高3.35%。
为什么要这么做呢?官方的说法是——由于长期存款基准利率较高,执行利率也明显偏高,扭曲了存款的期限结构。特别是个别金融机构利用长期存款利率较高的问题,通过多种不规范的所谓“创新”产品吸收长期存款。其他银行为稳定存款来源,被动抬高存款利率揽储,推升整体负债成本,出现了存款市场由坏银行定价的问题,不利于存款市场有序竞争。
也就是说,这个改变,是为了净化市场环境,不要让“高息揽储”破坏了市场的有序竞争。从另一个角度而言,银行揽储的成本有望下降,那么银行给实体贷款的利率就有了继续下行的空间。
总的来看,这对于金融更好服务实体经济是件好事,对于机构和个人而言,一年以上的存款占比也较小,总体来看影响不大。(张杨)
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