随着2020年上市银行业绩的逐步披露,虽然整体盈利情况依然可观。不过,时代周报记者亦注意到,主要银行信用卡发行增速放缓,不良率上升亦受到关注。
根据央行《2020年支付体系运行总体情况》,2020年在用卡量为7.78亿张,较2019年同比增长4.26%,创下五年来该指标的最低增幅,受疫情的影响由此可见一斑。从信用卡资产质量来看,信用卡逾期半年未偿信贷总额838.64亿元,同比增长12.92%。
信用卡资深专家董峥指出,“总体来看,受疫情影响2020年信用卡债务压力有所上涨。但在去年第四季度,信用卡逾期半年未偿信贷已呈环比下降。出现这种情况的原因在于,面对重重压力,一方面央行和发卡银行对信用卡业务出台了一系列风控措施,另一方面发卡银行的催收力度加大,对全年高风险值起到了遏制作用。”
时代周报记者还注意到,股份行的信用卡资产质量比较大银行更为严峻。
信用卡业务增速放缓
截至2020年年末,六大国有行中,工行、建行、中行和农行的信用卡发卡量均进入了亿张俱乐部。
数据显示,在累计发卡量指标上,截至2020年年末,工商银行信用卡累计发卡量1.6亿张占据首位,建设银行发卡量1.44亿张位居次席,中国银行和农业银行的发卡量分别为1.31亿和1.3亿张,交通银行和邮储银行分别为7266万和3679万张。
从新增发卡来看,2020年,邮储银行新增了780.94万张,同比增25%,增幅排名第一。而建设银行、农业银行均同比增8.3%排名次之,中国银行同比增5.4%,交通银行同比增1.2%。
新增发卡规模实现增长,但是增长速度较2019年年报数据均有所下降。例如工商银行截至2020年末,信用卡发卡量达到1.6亿张,比2019年末增加约100万张,但这一新增卡量较上年已少增了700万张。
相比国有大行的增速放缓,另一个显著的变化是,一些零售业务基础较好的股份行、区域银行,在信用卡业务上仍保持高歌猛进。例如,兴业银行是唯一实现信用卡交易量两位数增长的银行,兴业去年新增发卡469.54万张,累计实现交易金额2.31万亿元,同比增长17.17%。
除了发卡增速放缓,信用卡信贷增速总体亦放缓,具体机构则出现分化。
上述央行报告指出,2020年,信用卡信贷总额达18.96万亿元,同比增长9.18%;应偿信贷总额达到了7.91万亿元,同比增长4.26%。
根据已发布年报的国有大行数据显示,国有四大行信用卡贷款增速出现分化,建设银行、工商银行、农业银行、中国银行依次实现信用卡贷款余额8289.43亿、6816.10亿、5425.63亿和4984.35亿元;分别同比增长11.25%、0.54%、14.42%和4.55%。
2020年,国有四大行信用卡贷款均有所增长,其中建设银行和农业银行实现了“双位数增长”,工商银行、中国银行增长乏力。
信用卡不良率全线反弹
从整体看,2020年银行信用卡业务呈全面放缓趋势。央行数据显示,2020年信用卡规模同比增速创下近五年来最低。受疫情影响,信用卡不良率有所上升,逾期现象在2020年普遍有所增长。
财报数据显示,建设银行和邮储银行去年的信用卡不良率均有所上升。2020年末,建设银行信用卡贷款8257.10亿元,不良贷款金额为115.91亿元,不良贷款率为1.4%,而2019年不良贷款率为1.03%;
财报中,建设银行称,将持续完善全面主动智能的风险预防、监测、管理体系,守牢风险底线、提升价值创造,保持信贷资产质量基本稳定,实现服务实体经济和自身高质量发展的良性循环。虽然建设银行2020年不良率有较大增幅,但仍以1.4%位居不良率最低。
另外,在国有大行中,2020年工商银行信用卡透支不良贷款为129.06亿元,不良率为1.89%,较2019年收窄0.32个百分点。显示,工行经过收缩调整后,从去年三、四季度看多项风险指标来看,工行信用卡资产质量正在好转。
而农业银行在信用卡透支规模保持两位数增长的同时,资产不良率同比下降0.02个百分点至1.55%;邮储银行年末信用卡业务不良贷款率为1.83%,略高于2019年年末的1.74%。
相比之下,股份行的信用卡不良率呈上升趋势,截至目前已披露数据的银行中,信用卡不良率最高的为渤海银行。渤海银行2020年年度报告显示,截至2020年末,该行2020年信用卡贷款余额43.07亿元,较上年增长31.08%。
另外,其他6家股份行不良率都有所上升。从高到低依次为浦发银行、中信银行、兴业银行、平安银行、招商银行,不良率分别为2.52%、2.38%、2.16%、2.16%、1.66%,分别同比增长了0.22个百分点、0.64个百分点、0.69个百分点、0.50个百分点、0.31个百分点。
4月12日,民生银行内部人士回复时代周报记者邮件称,零售业务不良余额增长主要集中在信用卡上。因疫情原因,导致部分信用卡客户还款意愿和还款能力下降,民生银行2020年末信用卡透支不良余额151.8亿元,较年初上升41.23亿元。随着国内经济的逐步回暖,预计信用卡不良将会逐步趋稳。
此外,对于如何把控风险,继续做大信用卡市场,民生银行表示,“2021年,将继续把信贷风险防控放在更加突出的位置,化解存量、控制增量不良,优化信贷资产结构,严格分类,持续保持贷款拨备计提力度,积极应对后疫情时期的风险释放。”
苏宁金融研究院高级研究员黄大智表示,未来银行需要借助大数据等技术,完善风控模型,把握好资产质量,才有盈利空间。
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