中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布,2021年1月20日贷款市场报价利率(LPR)为:1年期LPR为3.85%,5年期以上LPR为4.65%。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。
这是新年第一次LPR报价,不过LPR报价已经连续9月未变。
对个人而言,LPR报价最直接的影响是房贷利率。分析来看,如果是存量房贷,2021年你的房贷月供可能会减少。
月供可能减少
按照央行安排,2020年3月1日起推进存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR,即贷款浮动利率将参照LPR。其定价公式为:房贷利率=相应期限的LPR+固定点差(固定点差可能为负数)。
央行披露,截至2020年8月末,存量个人房贷累计转换28.3万亿元、6429.7万户,转换比例98.8%。换言之,几乎存量房贷利率都完成了转换。
那么,怎么转?根据银行公告:转换为存量浮动利率的固定点差=原合同当前的执行利率水平-2019年12月发布的相应期限LPR。
其中,加点数值在合同剩余期限内固定不变。此外,需约定重定价日和重定价周期(重定价周期一般为一年,重定价日假设为每年的1月1日)。
举例来说,假设A在2018年1月向银行按揭了20年期的100万商业贷款,利率为贷款基准利率上浮1.1倍,那么A贷款的实际利率为5.39%(4.9%×1.1)。
如果转换为固定利率,那么房贷存续期间利率均为5.39%。不论LPR如何调整,A的房贷利率都保持不变,但如果LPR下行,A也享受不到好处;
但如果转换为浮动利率,其固定点差(0.59%)=原合同执行利率水平(5.39%)-2019年12月发布的相应期限LPR(4.8%)。
A的房贷利率定价公式为:房贷利率=上年12月5年期LPR+0.59%。2020年,A的房贷利率为5.39%;2021年,由于2020年12月LPR降至4.65%,A的房贷利率为5.24%,下降了0.15个百分点,月供有所下降。如果是等额本息还款,每月减少约90元,2021年减少月供约1000元。
当然,如果你在2020年转换之时选择了固定利率,那么你的月供就不变了。
至于2022年月供是否还会减少,得看2021年12月5年期LPR相比2020年12月是否会进一步下降。
增量房贷利率或进入平稳期
从2020年5月开始,LPR已经连续9个月未变了。为啥?因为2020年5月疫情已经控制住,宏观经济逐步恢复,货币政策保持中性。
中信建投首席固收分析师黄文涛表示,后期LPR下调可能性仍然较小。一是我国经济恢复态势延续,在经济基本面稳定向好的情况下,下调政策利率概率相对较小。
二是房贷利率与5年期LPR挂钩后,LPR利率调整与地产调控关系更为紧密,而中央经济工作会议将“解决好大城市住房突出问题”列为2021年的重点工作之一,可见对于地产的调控力度并未减弱,调低LPR不符合目前的地产调控政策的主基调。
实际上,在发放增量房贷的过程中,其利率定价和存量房贷有所不同:房贷利率=5年期LPR+点差,其中,LPR为实际贷款发放前一个月的报价,点差则根据银行资金成本、房地产调控等因素确定。比如房地产调控趋严后,点差可能会增加,房贷利率上调。
根据融360大数据研究院对全国41个重点城市674家银行分支机构房贷利率的监测数据显示,去年2月、4月LPR下调后,房贷利率均有明显下降。但2020年5月LPR报价不变后,房贷利率整体平稳、略有下降。
数据还显示,2021年1月(数据监测期为2020年12月20日-2021年1月18日),全国首套房贷款平均利率为5.22%,二套房贷款平均利率为5.53%,均环比下降1BP。
“与2019年、2020年一样,2021年开年房贷利率依旧较去年末有所下降。但不同于2017年、2018年的房贷走势情况,全国房贷利率大幅加码的时代已经过去,房地产市场将进入平稳期。”融360大数据研究院研究员李万赋表示,“考虑到房贷额度也暂未受到新规影响,短期内房贷利率大概率继续保持平稳略降的趋势。”
值得注意的是,前述数据是整体的数据,部分房价上涨较快的城市,由于调控从严,房贷利率可能会上行。
央行副行长陈雨露1月15日在国新办发布会上表示,房地产调控政策效果逐步释放,房地产贷款余额增速已连续29个月回落。
央行金融市场司司长邹澜介绍,央行2020年牵头金融部门加强对各类资金流入房地产的统计监测,引导商业银行房地产贷款合理增长,推动金融资源更多流向制造业、小微企业等重点领域和薄弱环节。去年房地产贷款增速8年来首次低于各项贷款增速,新增房地产贷款占各项贷款比重从2016年的44.8%下降到去年的28%。
邹澜表示,下一步央行坚持“房住不炒”定位,租购并举,因城施策,保持房地产金融政策连续性、一致性、稳定性,稳妥实施好房地产金融审慎管理制度,加大住房租赁市场发展的金融支持,促进房地产市场平稳健康发展。
(记者 杨志锦)
新化月报网报料热线:886 2395@qq.com
最近更新
- 市政协委员建议推动出台《重庆市民营企业发展促进条例》高质量集聚发展“专精特新”中小企业2022-01-15
- 喷洒消毒剂2.9吨!鹤壁鹤山区对城区公共场所集中消杀2022-01-15
- 大庆两会看检察 | 漫看大庆检察“高光”时刻(一)2022-01-15
- @所有焦作人 坐火车不用再带身份证了2022-01-15
- 从警前VS从警后,一同追忆那段“芳华”!2022-01-15
- 速看!福州这个路段出行有变2022-01-15
- 【长三角日报】绍兴原市委书记马卫光,任杭州市政协党组书记2022-01-15
- 西安市新城区发布关于在外人员返乡有关事项的通告2022-01-15
- 大幅提速!长春中院首次适用二审民事案件独任制审判2022-01-15
- 天津津南检察:“既要抓好防疫,也要办好案件”2022-01-15
- 豫警文苑丨黑夜卡口,藏着最深的爱和最亮的光2022-01-15
- 全省法院实现诉讼费缴退费“线上办” 传统线下缴退费功能为何仍保留?2022-01-15
- 受疫情影响西安部分区县蔬菜滞销,亟需各方助力解决2022-01-15
- 恩施州6个重大交通运输项目集中开工!总投资32亿元2022-01-15
- 【15号用】3岗招聘若干人!45岁以下可报!五险一金+包食宿!2022-01-15
- 国际科技合作助推湖南优势领域提升国际竞争力2022-01-15
- 延安城区新增车位3100个 有效破解停车难2022-01-15
- 鸿星尔克入选2021年“诚信之星”!2022-01-15
- 菏泽农商行新兴支行开展包片行政村信贷产品推介活动2022-01-15
- 巩义市:党员“双报到”进社区 为民服务“不打烊”2022-01-15
- 广东珠海1月15日新报告1例本土确诊病例2022-01-15
- 大降价!阜阳即将启动2022-01-15
- 北京专报丨国家卫健委:天津疫情仍在持续发展,西安疫情进入收尾阶段2022-01-15
- 陕西对符合解除隔离条件人员 落实后续7天居家健康监测措施2022-01-15
- 信阳消防联合多部门 开展应急实战演练2022-01-15
- 城西区:“红色存折”让社区志愿服务更有温度2022-01-15
- 乘动车忘带身份证 可开电子证明2022-01-15
- 陕西组建2400人的省级医疗团队 支援本土确诊病例救治工作2022-01-15
- “德尔塔”与“奥密克戎”,救治有何不同?2022-01-15
- 手拉手共成长 长沙清水塘北辰小学孩子“牵手”湘西娃2022-01-15