2020年注定是不平凡的一年。在银行领域,伴随着资管新规“打破刚兑”的靴子落地,理财市场发生着巨大变化。一方面,银行理财产品净值化转型加速,收益波动或将成为常态,很难再有“稳稳的幸福”;另一方面,现金管理类产品,得益于较高收益和资金灵活性特点,正悄悄替代余额宝等互联网“宝宝”产品。在保险领域,重疾险新规面世,投保重疾险的人群正在由80、90唱主角,而新版重疾险的即将上市,也将为消费者带来更多不一样的投保选择。
理财产品加速净值化转型 合理配置很重要
今年以来,丰裕的资金供给让市场利率不断下行,银行理财产品收益率也随行就市,整体处于下行通道中。普益标准发布的《理财市场数据报告》数据显示,2020年全国银行理财产品收益水平从1月初的3.8%一路回落,9月收益水平一度降低至3.45%,此后逐步回升至3.49%。
在收益率整体下降的同时,银行净值化转型脚步也在加快。今年以来,因资管新规“打破刚兑”逐步实施,银行保本理财产品加速退出,很多到期后不再滚动续发。根据《理财市场数据报告》的最新数据,净值产品的存续量直线上升,今年11月全国银行净值产品存续量为25953款,环比上升1223款。值得一提的是,净值型产品投向不同带来收益不同,同时也呈现不一样的波动率。
得益于A股下半年走牛,银行净值型理财产品整体收益率顺势走高。11月全国净值型理财产品综合业绩基准为4.36%,环比上升2BP,其中混合类理财产品收益率最高,但波动幅度也大。
股市的火红让债市黯然失色,11月银行固定收益类净值型产品业绩基准为4.04%,环比下滑9BP,部分银行固收类净值型理财产品的净值甚至跌破1,但固收类净值理财产品业绩表现较为平稳。
“投资者要明白,理财产品有一定风险,消费者在购买银行理财产品之前,首先一定要对产品有一个详细了解,并且评估自己的风险承受能力与风险偏好,不要盲目跟风。”邮储银行四川分行个人金融部副总经理陈道爽接受记者采访时表示,投资者在做理财时,看懂产品,选择适合自己风险偏好的,“尽量避免把鸡蛋放在一个篮子里,建议建立分散的投资组合。”
建行四川省分行、浦发银行成都分行相关负责人均表示,消费者在参与理财投资时要注意基于产品风险评级,认清产品底层资产,选择与自己风险承受能力相匹配的产品,合理配置至关重要。
兼顾收益与流动性现金类产品超越“宝宝”
2020年理财市场出现的另一个变化,就是原来备受青睐的余额宝、零钱通等互联网“宝宝”收益每况愈下,有的7天年化收益率甚至跌破1.5%。就在这时,兼顾收益与资金流动性的银行现金管理类理财产品进入大众视线。
日前,红星新闻记者在采访中发现,多家银行都相继推出了基于货币基金的活期理财产品,其中国有银行收益普遍在2.5%~3%,股份制银行在3%以上,部分城商行高达3.5%以上,远高于余额宝和零钱通。“这类现金管理类理财产品,风险等级普遍较低,”采访中,银行理财专家告诉红星新闻记者,这类理财产品的底层资产主要都是投资于固定收益类资产,在控制风险和保证流动性的基础上,为客户实现稳定收益。
“‘宝宝’收益低,因为配置了高流动性、低风险、低收益的资产。”普益标准研究员告诉红星新闻记者,以上个季度末为例,余额宝资产配置中有58.33%是现金,配置的债券也以银行同业存单为主。
80、90后将扮演保险主角 家庭保单增长明显
12月25日,中国平安联合复旦大学发布的《城市新中产保险消费生态报告》显示,从2010-2019年间各年龄段新增保单的变化趋势看,80、90后人群的保险购买比例呈上升趋势,在2019年已达到48.9%,未来十年内将较大程度超越当前的60后和70后,且女性购买保险的积极性将持续高于男性。报告指出,2019年购买重疾险的80、90后中,女性占比为60.4%。
同时该报告指出,除00后外,越年轻的保险消费群体持有的人均保单量越多,具体到险种上看,无论人寿保险、重疾险、意外险、年金险,主力消费者主动咨询购买的比例也都在逐年增加。红星新闻记者在采访中了解到,随着年龄增加,保险消费人群不仅注重为自身投保,也更关注全家保障,在配置保险时家庭名义投保的保单数量增长明显。
重大疾病保险投保比例呈逐年上升趋势
为落实“保险姓保”“回归保障”的监管要求,更为顺应保险消费人群的投资需求,红星新闻记者从多家保险公司获悉,各家保险公司如今都在适时调整产品结构。
数据显示,2018年到2020年,个人重大疾病保险产品数量越来越多,宣传力度也越来越大。从保费收入看,人身险公司保费收入排名前五的产品中,也有越来越多的重疾险上榜,进入到销售前五的行列中。红星新闻记者留意到,2018年所有公布销售前五的人身险公司中,上榜前五的产品中有29款是重疾险,而2019年则增加到41款。
新规将实施 各公司主推“择优理赔”方案
2020年,保险业发生了一件大事,酝酿一年多的重大疾病保险新定义终于在11月与大家见面。相比原来的规则,新版重疾险“病种增加了”、“理赔更规范了”、“有些疾病理赔标准也提高了”。
从资产配置角度看,保险越早买越划算,不仅价格更便宜,也能更早享受到对潜在风险的保障。红星新闻记者从保险公司了解到,旧版的重疾险,比较常见的甲状腺癌都按重疾赔,且针对中、轻症的赔付比例也较高,而新版对不严重的甲状腺癌大部分都按轻症赔付。
采访中,红星新闻记者获悉,针对旧版重疾险产品,当前各家保险公司正在主打“择优理赔”方案,以帮助广大消费者在新旧重疾定义规范中选择利好方案进行理赔。目前,大多数保险公司正在积极调整,全新的重疾险产品或将于1月下旬2月初集中上市。
(记者 杨斌 吕波 田园)
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