近期，监管多次对互联网存款存在的问题发声。

12月18日，记者证实，支付宝目前针对未持有互联网存款的用户，在理财页面对银行存款产品进行了下线处理。

有分析称，预计下一步其他平台也会进行相应的调整。

12月18日，记者获悉，支付宝APP全面下架银行存款产品。除了已持有银行存款产品的用户外，其余人员均不能再在其理财页面找到“银行存款”这一栏目。

随后，度小满金融方面也表示，已启动平台上互联网存款产品下架处理工作。

这到底是什么情况?

蚂蚁下架互联网存款产品

支付宝APP理财页面显示，蚂蚁已下架相关互联网存款产品。

对此，蚂蚁集团对记者回应称，根据监管部门对于互联网存款行业的规范要求，该平台上的互联网存款产品均已下架，只对已购买产品的用户可见，持有产品的用户不受影响。“会认真落实监管相关规范和要求，用科技手段更好地支持金融机构，服务实体经济”。

记者多方采访获悉，关于互联网存款的相关政策文件还尚未正式下发。此次为蚂蚁集团主动下架相关存款产品。

继蚂蚁集团之后，又一家平台宣布启动互联网存款产品下架处理工作。度小满方面对外回应称，已启动平台上互联网存款产品下架处理工作，产品下架后将只对已购买产品的用户可见，已购买相关产品的用户不受影响。未来，度小满会根据监管政策的要求，不断完善相关业务。

有分析称，预计下一步其他平台也会进行相应的调整。

一位城商行人士则对相关媒体表示，具体的整改思路和要求尚未可知，暂时还不会做相关的整改计划，后期会随着银行们大流的操作，做相关的整改部署计划。

央行金融稳定局二度发声

蚂蚁下架互联网存款产品或与监管相关。

“互联网金融平台开展此类金融业务，属‘无照驾驶’的非法金融活动，也应纳入金融监管范围。”12月15日，央行金融稳定局局长孙天琦在第四届中国互联网金融论坛上表示，第三方互联网平台存款的流动性特点有别于传统储蓄存款，给监管部门和金融机构带来新课题。

这已是孙天琦近期第二次针对互联网金融平台销售存款的发声。11月13日，孙天琦发布《线上平台存款：数字金融和金融监管的一个产品案例》的署名文章，指出了互联网存款存在的种种问题和风险，并提出了监管思路。

孙天琦总结了监管关注的主要问题：

● 互联网平台模式为客户提供了存款购买接口，实质是存款营销行为;

● 地方法人银行突破了地域限制，存款业务已拓展至全国;

● 有意突出存款保险保障的宣传，歪曲了利率溢价机制;

● 互联网平台存款的特有属性，对中小银行流动性管理带来挑战。

据官方统计，目前11家头部平台上展示的银行，涉及存款在售的银行50多家，绝大部分为中小银行。

“支付宝下架互联网存款产品，是互联网存款业务监管趋严的一个重要表现。”麻袋研究院高级研究员苏筱芮对记者表示，在数字经济时代，传统金融机构在数字化转型的同时，业务也不断向线上迁移，这也给监管带来新的挑战。“这也意味着，一直缺少规则和约束的互联网存款产品纳入到监管的视线中，未来银行参与者也会有门槛，规模受限等”。

加大对创新类存款产品整改力度

近期，监管部门不断加大对创新类存款产品的整改力度。

12月14日，六大行齐发公告称，自2021年1月1日起，提前支取靠档计息的个人大额存单、(定期)存款产品，提前支取计息方式由靠档计息调整为按照支取日活期存款挂牌利率计息。

在业内人士看来，无论是整改互联网存款还是叫停靠档计息存款，都是为了能够下调银行负债端的压力，进而能够更进一步支持实体经济，让资金流向“最后一公里”。但此举也对本就揽储艰难的中小银行带来更大的生存压力。

“这对民营银行的揽储业务可能是一个打击，民营银行物理网点少、品牌薄弱，难以从传统渠道获得存款，开发的‘智能存款’这一互联网产品是个有效的揽储途径。而当下，‘靠档计息’政策约束，不少银行为合规经营已经下架了‘智能存款’产品，民营银行资金渠道变少。”一位中小银行人士坦言。

对此，苏筱芮建议，中小银行应对监管趋严的环境，需要更好地去厘清业务结构、评估监管指标、以及加紧平衡收入结构，做好客户精细化运营。“监管认为依靠互联网平台吸储占比过高存在风险，机构需要厘清自身的业务结构与规模占比，不如放缓步伐，通过加强同业融资来逐步降低互联网吸储的占比。同时，需要居安思危，做好客户留存，不能过度依赖高利率吸储。新规已在路上，现阶段重要的是预判形势，及时调整，果断放缓甚至终止饮鸩止渴的行为”。

(记者 马嘉辛)