2020年，全球经济都笼罩在新冠肺炎疫情的阴影之下，中小微企业更是首当其冲。

中小企业是我国经济发展的重要力量。有数据显示，我国中小企业贡献了50%以上的税收，60%以上的GDP，70%以上的技术创新，80%以上的城镇劳动就业，90%以上的企业数量。但在其发展过程中，一直面临着融资难、融资贵的问题，尤其是今年又遭遇了百年未遇的疫情冲击，处境更加艰难。

保中小微企业对保就业、保民生具有重要意义。为此，人民银行、银保监会等相关监管部门出台了一系列政策，以超常力度支持小微企业稳定发展，并取得不错成效。数据显示，截至6月末，全国银行业普惠型小微企业贷款余额13.7万亿元，同比增速28.4%，较各项贷款高15.3个百分点。上半年新发放普惠型小微企业贷款平均利率5.94%，较2019年全年贷款平均利率下降0.76个百分点。

在全国银行业发力支持中小微企业的大背景下，哪些银行的支持力度最大?哪些银行的增速最快?不同类型银行之间有何差异?普惠小微企业贷款又呈现出哪些新特征?

国有制大行充分发挥领头雁功效

2020年政府部门工作总结报告中明确提出：“大中型银行业普惠型小微企业贷款增速要高过40%。”从国有制大行2020年上半年度的状况看来，间距进行这一总体目标很近了。

8月14日，银监会现任主席郭树清接纳新闻媒体采访时提及，6月末，5家大中型金融机构普惠型小微企业贷款余额较上年底提高34.6%。1-6月，5家大中型金融机构普惠型小微企业贷款均值年利率4.27%，较2019年全年度均值年利率降低0.43个点，根据派发个人信用贷款、担负或免减银行信贷有关花费等对策，减少小微企业别的资金成本0.64个点，银行信贷综合性资金成本累计降低1.07个点。

银监会普惠金融业部负责人李均锋在8月25日的国务院新闻办新品发布会上表明：“到7月末，5家大中型金融机构普惠型小微企业贷款余额是3.57万亿元，较上年底提升9651亿人民币，增速37.1%，依照政府部门工作总结报告明确提出的5家大金融机构2020年增速要在40%之上，大家觉得彻底有信心来提前完成这一每日任务。”

值得一提的是，农行在上半年度早已完成了“普惠型小微企业贷款增速高过40%”的每日任务。据农行2020年中报，截止6月末，农行普惠型小微企业贷款余额8661.42亿人民币，较上年底提升2738.35亿人民币，增速46.2%，高过全行增速37.3个点。农行在国有制大行中，贷款增速排名第一，贷款余额仅次建行，排行第二。

从普惠型小微企业贷款余额看来，建行处在肯定领先水平，是唯一一家账户余额在万亿元之上的金融机构。建行2020年中报显示信息，于6月末，建行普惠金融业贷款余额12，589.09 亿人民币，较上年底提升 2，957.54 亿人民币;当初派发普惠型小微企业贷款均值年利率4.41%。但是，建行的普惠金融业贷款增速在国有制大行中排行到数第二，同比去年末提高30.71%。

普惠型小微企业贷款余额排行第三的是中国邮储银行。截止2020年6月末，每户授信额度总金额1，000万余元及下列小微企业贷款余额7，566.12亿人民币，较上年底提升1，034.27亿人民币。汇报期限内，总计推广额度较同期相比提高48.32%，有贷款余额的总户数较上年底提升6.67万家。非常值得关心的是，与建行一样，尽管中国邮储银行的普惠型小微企业贷款余额排行稳居前端，但贷款增速对比去年末仅为15.83%。

工行普惠型小微企业贷款余额、增速各自排行第四、第三。中报显示信息，2020年6月末，工行普惠型小微企业贷款余额6399.29亿人民币，比今年初提升1684.08亿人民币，提高35.7%。顾客数53.一万户，提升10.八万户。当初累放贷款均值年利率4.15%，比去年降低37个基准点。

中行和交行各自排在第五、第六名。截止2020年6月末，普惠型小微企业贷款余额各自为5254亿、2147.20亿;交行增速为30.97%。尽管中行的贷款余额排行靠后，但发展潜力较猛，这家银行以39%的增速稳居国有制大行第二名，间距进行40%的总体目标仅差一个点。

整体看来，国有制大行在普惠型小微企业贷款余额存在差别，但增速层面水准非常，同比去年末基础全是在30%之上，很贴近“大中型银行业普惠型小微企业贷款增速要高过40%”的总体目标。从中报看来，国有制大行在服务项目小微企业层面突出成绩，两者之间网上业务流程及其产品体系的持续发展趋势和健全息息相关。这不但反映在小微企业线上上就能方便快捷地得到 贷款，还反映在普惠业务流程风险控制工作能力的提升，让金融机构充足掌握小微企业的情况。

如，中国邮储银行在拓客层面，全方位整理小微企业贷款业务合规审查、 风险分析、信贷管理阶段，聚焦点小微企业贷款“规范、便捷”的特性，提升银行信贷业 务步骤，进一步提高用户体验。风险控制层面，借助工商局、司法部门、个人征信、税收、税票等数据信息，提升贷前全自动评价指标体系，健全全自动风险预警和“触发式”贷后查验作用，进一步提高风险预警工作能力。

此外，小微企业贷款余额提高和金融机构扩张服务项目小微企业营业网点也拥有 非常大关联。如，建行总计建立普惠金融业(中小企业)服务站及中小企业管理中心252家;中行也在扩大普惠金融业银行信贷进行关键营业网点总数;农行创建总成绩二级普惠金融业专营店组织管理体系，打造出1000家总公司级和900家支行级专营店组织，全方位提高农村基层营业网点普惠金融信息服务工作能力。

8月22日，银监会发言人强调：“国有制大中型金融机构在资产、营业网点、技术性和顾客等层面有良好基础，发展趋势普惠金融业也可以产生其与众不同优点。尤其关键的是，一些金融机构加速企业战略转型，改善工作流程，自主创新服务项目方式，在普惠金融业行业既合理发掘了潜在性要求，又显著提高了风险防控工作能力。现如今年3月，建行普惠型小微企业贷款余额取得成功提升万亿，不合格率操纵在1%之内，这在模式下是难以达到的。”

股权行稳定提高，城市商业银行增速迅速

A股发售的股权行中有9家金融机构公布了普惠小微企业贷款数据信息。

从小微企业贷款余额的层面看来，招行以4869.10亿的普惠型小微企业贷款余额稳居第一。略逊一筹的民生银行信用卡，截止2020年6月末，小型贷款总金额4740.74 亿人民币，比上年底提高6.64%，在其中普惠型小微企业贷款总金额4250.84亿人民币。位居第三名的是平安，2020年6月末，普惠型小微企业贷款余额2371.11亿人民币，在全行贷款余额中的占有率为9.5%。

尽管招行、民生银行信用卡、平安在小微企业贷款余额层面稳居前三，但若从增速视角看来，排行却处在最终铺底的三名。在其中，民生银行信用卡、招行、平安的小微企业贷款同比去年末增速分别是6.64%、7.41%、7.73%，各自排在倒数第一、第二、第三。

值得一提的是，小微企业贷款同比增速排到前三的金融机构是光大、浦发、华夏银行信用卡，同比去年末增速分别是15.08%、13.19%、13.14%。这三家金融机构相匹配的小微企业贷款余额是1788.30亿、2310.12亿、1133.03亿，排名分是第四、到数第三、倒数第一。

总体看来，9家股权行的小微企业贷款余额集中化在1000亿-5000亿范畴内，均值经营规模约为2500亿;小微企业贷款增速在6%-16%范畴内。在其中，有一半之上的金融机构小微企业贷款约在两千亿之上，小微企业贷款增速在10%之上。

对比国有制大行、股权行上千亿，乃至上万亿元的小微企业贷款余额经营规模，城市商业银行受制于本身的经营规模，小微企业贷款余额大多数不够500亿，但同比增速并不稍逊。在其中，工商银行在银保监普惠金融业贷款余额规格下，同比去年年底增速达48.42%，超出了农行46.20%的增速。此外，西安银行、北京银行、青岛银行同比增速各自为23.87%、22.40%、19.04%，均超出了所述股权行及其交行的小型贷款增速。

在发售城市商业银行中，普惠型小微企业贷款余额最大的城市商业银行是江苏银行，账户余额经营规模达764亿;略逊一筹的杭州银行(规格为互联网金融根线)666.43亿;账户余额最少的是西安银行，经营规模约为52.75亿人民币。非常值得关心的是，郑州银行在小型贷款用户量层面主要表现十分突显，截止2020年6月末，中小企业贷款总户数84502户，远超别的有数据信息公布的发售城市商业银行。

以股权个人行为意味着的中小型金融机构是在我国金融机构管理体系的关键构成部分，规模经营规模很大，体制机制创新较灵便。与国有制大行对比，国有商业银行有大量中小型企业顾客，是国有制大行以外，普惠金融业的中坚力量。但在增加银行信贷推广全过程中，股权行遭遇着更高的能贷自有资金管束。因此，监督机构发布了一些鼓励股权行向中小型企业贷款的措施。

如，3月13日，中央银行决策执行普惠金融业定向降准，对做到考核指标的金融机构定向降准0.5至一个点。在这里以外，对满足条件的股权行再附加定向降准一个点，适用派发普惠金融业行业贷款。规定将央行降准资产用以派发普惠金融业行业贷款，而且贷款年利率显著降低，进而增加对小型、民企等普惠金融业行业的银行信贷适用幅度。

民营银行差异优点显著

假如说国有制大行和全国股权行是服务项目私营、小型的框架，那麼诸多的城市商业银行、农村商业银行、农村商业银行、中小银行及农信社则是毛细管，勤奋碰触人体的每一个位置，尽管各家组织在小微信贷上的经营规模都并不大，但在下移金融信息服务、适用本地私营小微企业发展趋势层面，总数诸多的民营银行仍然充分发挥着不可替代的关键功效。

银监会公布的数据信息显示信息，截止2020年二季度，商业银行金融企业普惠型小微企业贷款余额为13.73万亿。在其中，大中型银行业(包含中国邮储银行)、股权行、城市商业银行分别是3.75万亿、2.23万亿、1.84万亿，占有率分别是31.04%、17.30%、14.64%。而奉献较大 的是包含乡村银行业、农信社、乡村协作金融机构和新型金融企业以内的乡村金融企业，贷款余额为4.55万亿元，占有率约35.44%。

有见解强调，金融机构总资产尺寸并不是重要，中小型商业银行还可以做得很好，特别是在中小型企业服务项目层面。对比国有制大行、股权行，民营银行的小型贷款业务流程具备与众不同优点。如，民营银行自身便是服务项目当地、服务项目小型的，在资金投入度、活力、服务项目意向等层面，更能搞好当地的顾客服务。此外，民营银行在业务流程转型发展、高新科技连动等各层面的转型发展速率相对性较快，能在市场细分快速塑造起本身的专业技能。

值得一提的是，中国人民银行、银监会等五部委在2020年6月公布的《关于加大小微企业信用贷款支持力度的通知》中表明，自2020年6月1日起，中国人民银行根据财政政策专用工具按一季度选购满足条件的地区法定代表人商业银行金融企业新派发的普惠小型个人信用贷款。满足条件的地区法定代表人商业银行金融企业为全新中央银行定级1级至5级的大城市银行业、乡村银行业、乡村协作金融机构、农村商业银行、农信社、中小银行。

针对民营银行而言，这一现行政策毫无疑问是进一步鼓励了他们向中小型企业贷款的驱动力。中国人民银行金融体系司厅长邹澜表明，这么多年我们在处理资金短缺、股权融资贵难题的情况下，多方体现非常明显的一点便是难以得到 个人信用贷款。从把握的数据信息看，国有制大中型银行征信贷款占所有普惠小型贷款的占比早已做到了20%。可是民营银行由于各式各样的缘故，这一占比较为低，可能不上10%。对于这个问题，文档明确提出，根据自主创新财政政策专用工具，推动金融机构增加小微企业个人信用贷款的推广，适用大量的小微企业得到 免质押、免贷款担保的个人信用贷款适用，使小微企业贷款继发性明显增强。

为能够更好地鼓励民营银行服务项目中小型企业，邹澜在6月2日的记者招待会上表明：“中国人民银行自主创新财政政策专用工具，针对地区法定代表人金融机构，也就是民营银行给与其申请办理推迟的普惠小型贷款本钱的1%做为鼓励。从如今的宏观经济数据统计看，鼓励的贷款额度贴近4万亿元，推动推迟的本钱做到3.7万亿元，这是一个预估。”

民营银行运用接近小区、接近公司的优点，勤奋稳步发展，互联网银行的智能化银行信贷为上千万户公司出示周转资金。在中国人民银行行长刘国强来看，民营银行遍布较为普遍，扎根基层，与生俱来具备普惠的特性，说一句通俗化得话，“小金融机构要傍大款也傍不了，她们只有服务项目中小企业，因此 纯天然具备普惠性。”

新发展趋势：贯彻落实尽职免责体制

数据信息显示信息，截止2020年6月末，全国各地普惠型小微企业贷款余额13.73万亿元，同比增长率28.4%。有贷款的总户数2363.三万户，比今年初提升了251.4万户，2020年上半年度新派发的小微企业贷款均值年利率5.94%，比2019年全年度平均降低了0.76个点。

贷款量、总户数提升的另外，普惠型小微企业贷款的构造也出現了显著转变。银监会普惠金融业部负责人李均锋在8月25日的国务院新闻办新品发布会上表明，1-7月份，增加普惠型小微企业中，首贷户160多万户，占新派发普惠型小微企业贷款总户数的16%，较上年底提升 10个点。

在他来看，处理小微企业首贷难，关键以2个层面做为切入点：“一是处理缺信息内容的难题。大家如今已经连通金融业个人信用信息和政府部门公共资源、公司信息，在全国各地促进建立中小型企业个人信用信息服务平台，有些是以省为企业，有的以城市为企业。二是处理缺贷款担保、缺质押的难题。当今大家已经全力促进政府部门性贷款担保组织充分发挥，提升 政府部门性贷款担保组织对小微企业贷款的贷款担保普及率。”

非常值得关心的是，截止6月30日，普惠小型贷款欠佳账户余额0.4万亿元，较今年初提高9.25%，不合格率达2.99%，较各类贷款不合格率高0.88个点。对于此事，李均锋表明：“整体上還是在大家的欠佳可容忍以内。伴随着经济金融态势转变，小微企业欠佳贷款2020年很有可能会有所增加，可是对提升的欠佳贷款，银监会和商业银行金融企业有充足的工作能力和专用工具，来解决欠佳贷款率升高的工作压力。”

之前，金融机构工作人员在具体实行普惠小微企业贷款的全过程中，担负的义务较为大，导致了害怕贷、不肯贷、多贷比不上少贷的局势。因此，中国人民银行加强贷款政策正确引导，催促银行业健全內部鼓励考核制度，贯彻落实尽职免责规定。目前，多数商业银行逐步建立起了“能贷愿贷会贷”的机制，减轻了银行基层信贷员工的后顾之忧。

银保监会主席郭树清在接受媒体采访时表示，小微企业金融服务的改善，不仅因为银行服务理念转变，更关键的是银行充分运用大数据、云计算和人工智能等，大幅提升小微金融服务能力和风险控制水平。我们鼓励商业银行、政策性银行加强与互联网银行合作，让政策性银行为互联网银行提供更多转贷款资金，惠及更多小微企业。

对于未来普惠小微企业贷款的要求，人民银行、银保监会、发改委等八部委在《关于进一步强化中小微企业金融服务的指导意见》中表示，要改进内部资源配置和政策安排。大中型商业银行要做实普惠金融事业部“五专”机制，单列小微企业、民营企业、制造业等专项信贷计划，适当下放审批权限。改革小微信贷业务条线的成本分摊和收益分享机制，全国性商业银行内部转移定价优惠力度要不低于50个基点，中小银行可结合自身实际，实施内部转移定价优惠或经济利润补贴。