“你永远不知道意外和明天哪一个先到来。”这句话道出了意外伤害保险与消费者切身利益的紧密关系。然而，在意外险需求增长的背后，市场逐渐出现手续费畸高、捆绑销售、骗保骗赔等乱象。监管部门正在对此进行一场为期两年的市场改革。

近日，意外险改革又有新动作：《中国保险业意外伤害经验发生率表(2021)(征求意见稿)》(以下简称“2021版意外表”)发布，并开始向业内征求意见。事实上，意外险发生率表编制工作在去年3月就已启动，夯实意外险定价基础，加快建立意外险费率市场化形成机制是其主要目的。

高费率损害消费者利益

意外险是以因外来的、突发的、非本意的、非疾病的事件而导致的人身伤害为保险标的的险种。早在2018年，其保费收入就已突破千亿元大关。2020年，因新冠肺炎疫情影响出行，意外险保费收入略降，但仍实现1174亿元的原保险保费收入，同年，该险种理赔金额也达到316亿元。

意外险较其他险种的优势是保费低廉、保障范围灵活、保障功能较强，正所谓“一顿饭钱就能撬动上百万元保险保障”。该险种在提高人民群众风险保障意识、增强社会风险抵御能力等方面发挥了突出作用。

不过业内专家也指出，由于长期以来意外险市场基础薄弱，部分意外险产品定价机制科学性不强，销售行为不够规范，导致意外险功能发挥得并不充分，与广大保险消费者的意外风险保障需求以及现代保险服务业的要求不相适应。

《金融时报》记者调查发现，意外险大多依靠平台销售，航旅类互联网平台是主要阵地。但一些大型互联网平台由于渠道性强、话语权大，其销售意外险所索取的手续费率普遍偏高。

有保险行业人士向记者坦言，部分险种，如航空意外险，实际费用率甚至超过90%。也就是说，假如消费者花100元购买航空意外险，可能其中90多元都被网络中介平台赚走了。而且此类产品赔付率特别低，保费几乎都成了手续费。

数据显示，去年，全国意外险市场的整体赔付率约为27%，整体费用率较高，或在50%以上。如此来看，意外险的定价基础已经不太稳固，并在一定程度上损害了消费者的利益。

价格机制亟待健全

意外险要想实现高质量发展，健全的价格机制是“核心”。

据记者了解，意外险以发生率为定价基础，每家公司的产品主要根据自身数据进行定价。但由于总样本量不够，定价的可信度不高，经常使费率产生扭曲。

针对上述痛点，“2021版意外表”首次编制了区分应用场景的个人普通意外、少儿学平意外的身故及伤残发生率表或比例表，并区分到性别与年龄，为风险细分及产品创新提供依据;首次编制了分职业等级风险系数参考表，为行业进一步厘清职业风险等级及风险状况奠定了基础。除此之外，新编写的《中国保险业意外伤害险风险管理报告》和《国民防范意外风险教育读本》还从多维度对意外伤害风险进行了分析。

精算师协会相关负责人表示，“意外表及风险管理报告提供了丰富多元的信息参考，不仅区分到应用场景、年龄、性别及职业，还对意外医疗、农村小额意外、借款人意外等产品，以及承保、理赔、死亡率、残疾率等维度进行了更加深入的分析，为意外险产品创新提供了更为翔实的数据基础”。

业内人士评价，“2021版意外表”通过提供发生率参考，有望引导市场主体基于行业经验科学厘定费率，健全价格形成机制，逐步淘汰赔付率低、渠道费用高、定价不合理的意外险产品，从源头遏制意外险行业乱象。

但与此同时，本次意外表编制工作还存在一些不足之处。例如，受部分数据缺乏行业统一规范和标准的局限，编表时残疾比例表仅编制到年龄段;老年段理赔数据量较少，不能满足单独编制老年专属意外表的信度要求;数据颗粒度较粗，不能支持更深层面的分析。

“随着意外险改革的深入推进和意外险市场的不断发展，项目组将持续夯实数据基础，不断提升意外表的精细化程度。”上述负责人表示。中国精算师协会创始会员徐昱琛建议，未来可以更加注重对老年人相关数据的收集，形成信息互联。

改革提速“拯救”市场

事实上，关于意外险的整顿和改革已持续多年。2019年以来，银保监会连续开展现金贷等网贷平台意外险排查和借款人意外险清理整顿工作，并针对排查清理工作和现场调查发现的突出问题，对部分公司采取了监管谈话、公开通报批评等措施。

2020年3月，银保监会发布《关于加快推进意外险改革的意见》，明确了未来两年意外险的具体改革目标。改革的关键点正在于市场化定价的推进。按照改革进程，到2021年年底，费率市场化形成机制要基本健全，标准化水平要明显提升，而编制意外险发生率表则是具体工作之一。

同年6月下发的《意外险市场清理整顿工作方案》，计划利用整整半年时间，对意外险市场乱象进行清理整顿;11月，中国银保信与保险业协会共同牵头，在银保监会指导下，研究制定了《保险行业意外险风险名单评定指引》，即意外险“黑名单”“灰名单”标准，主要目的在于防范化解保险欺诈风险。

今年4月，银保监会发布《意外伤害保险业务监管办法(征求意见稿)》，旨在管住意外险“费用率”“利润”“定价”“赔付率”的同时，阻断不当利益输送和欺诈行为的发生，矛头对准包括捆绑销售、强买强卖、无资质销售、炒停售等诸多行业痼疾。

银保监会有关部门负责人表示，在这场改革之后，预计意外险费率形成机制将更加科学，价格能够更加充分反映历史数据、行业经验和市场供求关系，责任准备金监管将进一步强化，风险能够得到有效防范。(记者戴梦希)