2017中央经济会议指出，我国面临高速增长阶段向高质量发展阶段的关键时期，不可跨越的一个非常规关口是，要打好防范化解重大风险、精准脱贫、污染防治三大攻坚战。其中打好防范化解重大风险攻坚战，重点是防范金融风险。

金融具有与生俱来功能属性和风险属性，在当前较大的市场空间以及还未完善的监管环境下，以IT新技术如大数据、云计算、人工智能、区块链等与金融紧密结合为标志的金融科技，正在通过技术创新的形式催生金融业从业务模式、应用、流程和产品等发生变革。

这其中典型的应用体现在新科技手段与P2P网贷这种金融服务模式的结合，全天候、全方位、一站式的服务方式对于投融资两端的服务对象而言，低门槛高效率的特点使其在近几年火爆全国，网贷之家数据显示，2017年全年网贷行业成交量达到了2.8万亿，相当于国人每人出借2000元，P2P网贷行业贷款余额也同步走高，截至2017年底，网贷行业总体贷款余额已经达到了12245.87亿元，同比2016年上升了50%。

P2P网贷一路走来，在经历了行业初期的野蛮生长后，随着国家政策监管的全面出台，这个曾经爆发式增长的行业也回归到精细化运营的道路上，回归到金融的本质上。

对于精细化运营的思路和实践，A股上市公司熊猫金控【股票代码：600599】全资控股的P2P网贷平台银湖网很有话说，上市公司公布的2016年度年报显示，银湖网在报告期内实现盈利240.5万，网贷之家报道，中国互联网金融协会互联网金融登记信息披露服务平台系统接入的113家平台中，2016年盈利的平台数量为56家，占比仅有49.56%。

将科技创新应用于日常运营的每一个决策环节，是银湖网运筹帷幄决胜千里的秘密法宝。

打破常规 坚持精细化运营

初期的P2P网贷行业在运营思路中将互联网特有的“以丰补歉”思维发挥的淋漓尽致，发放补贴、甚至免费等获取流量实现跑马圈地的现象并不罕见。

熊猫金控前身熊猫烟花深耕烟花开发、生产销售烟花及提供烟花鞭炮燃放服务等实体经济领域20余年，谋求转型互联网金融的初衷是为投融资两端用户提供网络信息中介平台，让他们实现点对点的借贷服务，缩短中间环节。

因此银湖网上线之初就带有强大的使命感，如何将技术创新的价值发挥到最大价值，追求金融服务不断创新的基础上，找到自身的差异化竞争之所在，获得用户的肯定，是银湖网一直探索所在。

如中国人民银行副行长陈雨露在其著作《世界是部金融史》中所写，市场竞争需要超越对手的实力，最大的长期获利方式就是创新。要想领先于竞争对手就必须不停创新，创新并非是要与众不同，而是要有打破常规的意识和认清自己的能力，并在此基础上走出最适合自己的路。

银湖网对创新的理解，就是依据数据做决策，做到运营的所有环节精细化操作。具体来说就是搭建大数据中心，通过数据分析进行精准决策、用户画像、精细化管理与营销，同时基于数据分析深层次挖掘用户需求，不断的对产品和服务进行调优和迭代升级。

2016大数据中心部门成立至现在的2年多的精细化运营已经初见成效，一方面连续在上市公司的年报中表现优异，另一方面，数据的分析使得银湖网的用户群体经过多轮的“去粗取精”，产品和服务更加贴合真实用户需求，用户规模和交易规模增速持续走高，2017年交易额较之2016年增长62.1%，比行业的平均增长率35.9%高出近30个百分点。

坚定自己 为实体经济发展赋能

我国金融体系存在不少痛点和难点问题，例如资金脱实向虚、自我循环，实体经济发展“融资难、融资贵”等等，十九大报告提出，深化金融体制改革，增强金融服务实体经济能力。

实体经济不仅包括传统的大型制造加工企业，也包括约7000 万家的中小微企业，他们是中国实体经济的重要支撑力量，占全国企业总数的 90%以上，提供超过 80%的城镇就业岗位，创造的最终产品和服务占国内生产总值的 60%以上，提供 50%以上的税收，企业技术创新的 75%。

同时中小微企业也因缺乏足值抵押物、无完税证明等特点，传统服务方式和效率都无法提供快速、精准的服务，以网贷为首的互联网金融近几年开始作为传统金融的补充登上舞台。

国务院发展研究中心金融所原所长张承惠曾提到，网络借贷是实现普惠金融目标的重要工具。“互联网金融一开始就是为实体经济服务，就是为弥补现代金融体系的薄弱环节。即便到现在有些负面新闻，互联网金融也并没有像持牌金融机构那样制造很多金融泡沫，脱实向虚。”

以银湖网为例，更精细的用户分层和定价，通过合作方，撮合理财资金与来自装修、购物等消费升级的融资需求；其二是小微经营贷款，关注制造业、建筑业、交通运输业、居民服务、批发和零售等行业从业者的融资需求，为他们提供经营周转类的贷款服务。截至2017年底，已经为约2.7万借款人撮合29821笔借贷服务，撮合贷款总额达69亿。

“创新虽是源头水，坚守方能水长流”，坚守P2P网贷的方式为借贷两端提供点对点的服务，并在运营的每一个环节、产品的每一个细节、风控每一个关节做好适合自身的创新，落脚点是为实体经济发展赋能，这是金融创新需要坚守的“竞争之道”。