自2015年以来，“普惠金融”一词连续三年出现在政府工作报告之中。2017年7月，在全国金融工作会议上，发展普惠金融的重要意义被再次强调，普惠金融成了时下最热门的话题。

长期以来制约中国普惠金融发展的最大瓶颈就是“高成本、高风险”，特别在经济相对落后的区域，广大居民、中小企业往往缺乏相应的金融服务。近年来，科技的发展让金融服务回归本源，通过技术手段，新金融机构可以在传统金融机构未能提供有效服务的地方，为需要获得金融服务的人群提供具有包容性的金融服务。

12月3日，以“融合、创新、新生态”为主题的“2017第一财经金融科技峰会在北京举行。会上，积木拼图CEO、积木盒子创始人董骏出席圆桌论坛，围绕“科技赋能普惠金融之路”这一议题分享了他对科技与普惠的理解。

在如何看待普惠金融的问题上，董骏提出，由于传统金融服务的交易成本的问题，实际生活中有超过95%的客户享受不到合理的金融服务，而很多细分领域，包括理财、借贷等等，能够为那些无法享受金融服务的人提供服务需求，这就是一种普惠金融。

据了解，积木拼图集团由P2P信息撮合业务积木盒子、互联网小贷自有资金放贷业务积木小贷、线下小额信贷资产获取业务积木时代三家公司协同作业，三者构成了较为完整的互联网普惠金融的生态闭环。

值得注意的是，积木盒子的P2P业务是积木拼图集团做的最早也是最为核心的业务。从积木盒子披露的2017年Q3季报来看，积木盒子的成绩斐然，第三季度项目成交总额为50.06亿元，已发放收益1,19亿元;累计融资人256.16万，累计笔均融资0.27万。而自平台成立至今，积木盒子的累计交易总额达408亿元，累计交易笔数1567万笔，累计投资笔数3314万笔，已发放收益10亿多元。

在普惠的新形式下，积木盒子的发展也更加贴近民生需求。目前，平台上一方面提供面向一二线城市的零售类消费信贷资产，另一方面还为下沉市场中的微型企业、个体工商户和种养殖农户搭建融资撮合的机会。

“金融创新看起来好像是一个快者会赢的市场，实际上它是非常慢且长远的市场。”在董骏看来，虽然近期监管层在金融领域的整治较为严厉，但仔细来看监管是对于创新和普惠金融持支持的态度。“它是认可P2P的，认可了线上的交易撮合体系，只不过对于如何去运作，提出了更多的规则。”

2017年是中国的金融科技迅猛发展的一年。科技与金融的深度融合已成为金融业的重要发展方向之一。无论是互联网企业还是传统企业，都在强调自己的科技属性，互联网金融注重客户体验，也更强调新技术下的开放共享、交互式营销。

以积木盒子来说，其轻松投自动投标工具和自选投的“一键投标”功能，这都是借助互联网技术的手段，通过优化用户的体验来满足其更多的需求，实现平台的高增长和用户的长留存。

同时，积木盒子还建立了完整的风控体系，通过新一代智能大数据风控引擎，经由借款人授权可以从多个渠道调取借款人个人信息、消费行为信息、社交信息、第三方征信信息等等，以全面判断借款人的信用风险、欺诈风险以及产品风险。从渠道准入到具体项目的审查审批，对不同类型的产品特点和风险特征都建立了覆盖全流程的渠道管理制度和项目贷前、贷中、贷后管理制度。

随着合规的逐步要求，尤其在科技赋能驱动下，网贷平台的服务效率、便捷性、安全性和品牌化程度在不断提升。未来网贷平台对普惠领域内小额、分散的资金需求有效覆盖正是平台核心竞争力的关键。据介绍，积木盒子的资产端专注于个人消费和小微经营需求的小额信贷交易撮合，笔均借款金额为万元以下，融资需求覆盖超过400个城市，通过小额分散降低违约关联性，做到了风险的集中控制。

互金整治下，合规从来不是最终目的。如何在激烈的市场竞争中优化、创新平台的产品研发、服务提供、甚至市场营销策略等各个方面的发展，提升用户体验，满足用户深层次需求，才是当前平台最重要的思考方向。