在催收更加规范化和标准化的美国，类似Encore Capital Group和Pra Group这样的不良资产处置公司已经做到了上市，新的创业公司也开始用大数据和人工智能改造催收行业。在中国，类似的公司也开始出现。一些数据显示，目前小额信用贷款平台已上千家，而整个行业规模大约在6000亿元到1万亿元之间。与之对应，2015年国内整个金融业不良资产整体规模可达3.5到5万亿元，并且每年都在以10%的速度递增。可见，催收行业的兴起是市场的呼唤，未来也必将走向更加规范和标准化的方向。

线下上门催收为主，大数据技术为辅

伴随着新技术的发展，很多金融公司都在大打科技金融牌——大数据风控、智能风控，然而比较符合当下中国金融环境的是，“完善的风控模型，上门催收为主，以大数据，人工智能等高科技手段为辅。” 零用贷创始人席旭生从多年的实践经验中得出了这一结论。

“因为国内的信用体系还不健全，阿里巴巴、京东那样的电商有自己的场景数据并不适用于像我们这样做互联网金融的平台，而其他渠道的数据，在实际应用的时候其实还是有一些难度的，真正起到作用，为零用贷保驾护航安全行驶7年时间，并且呈现不断壮大，业务倍增的风控方式，还是要靠流程的优化、风控体系的完善，风控生态闭环性设计，靠传统的上门催收来保证每一笔资金的安全性。”

零用贷创始人席旭生表示， “零用贷线上模式，目前采用的是上门催讨全覆盖。”零用贷是国内较早从事小额信贷的老牌公司，自2011年成立以来，公司业务和风控系统遍布全国一百多座城市，目前年交易额达50亿人民币。

节流“电收+催讨+侦讯”闭环链路以节流 两基金盘活不良资产以开源

零用贷在设计风控体系的时候，充分考虑到整个风控生态的闭环链路。“1+9+1风控模式，即从业务前端、风控、电审、营业审核、财务、电收、催收一部、催收二部以及侦讯部9个风控位，总计96个风控点进行把关，并且设立风险基金和债权基金，形成了一套成熟的“零坏账信贷生态体系”。

其中催款中心(一部、二部)作为“催讨模式”的核心，其作用分为两个，一个是架设一个具有闭环收款的生态系统，意思是任何客户都能在收款流程里有一个处置结果;另一个是管理包括零用贷或零用卡等子公司的贷后收款。因此，建立了完整的收款体系：“电收+催讨+侦讯”的“3+2+1”模式。

具体操作的方法是电话收款无效之后，客户就会被转入上门催讨流程。首先，催讨专员会通过当前客户联络方式与地址信息，确定相应收款策略。催讨专员的工作目的有两个，一个是在可能的情况下把钱款收回;另一个是宣导理念给客户群“零用贷的钱逾期期间服务费不会停止”，从而使之主动还款。

寻找失联客户转为在联客户

催收最后一个环节——侦讯，即侦查增加客户新的信息，的可能。侦讯部接管的客户，一是完全失联的客户，二是确定为精神或身体无行为能力的客户。完全失联客户，又分为短期失联可以找到的客户，以及长期失联定期查找的客户。无行为能力的客户，要启动坏账准备流程，用风险基金和债权基金实现不良资产盘活，开源企业的利润收入。

成功催收策略化解不良资产，化腐朽为神奇

在问到零用贷这套风控模式的有效性时，席旭生说道，催收策略设计是一个不断循环，自适应优化的过程;还需要不断收集反馈信息，并调整策略。成功的催收策略能化解不良资产，具有化腐朽为神奇的力量。一般情况，在“零用贷催讨模式”下，通过还款提醒，今日到期收款率可达89%，上门催讨一周之后还款率可达93%。为期三个月的上门催讨收款率将提高3.5%达96.5%。而上门催讨1年、2年、3年和6年的收款率分别为：98.25%、99.125%、99.56%逐步提升并最终达到100%的收款。另一方面我们的债权基金会盘活这些“临时坏账”用时间差去赚取更多的利润，转亏为盈。这是零用贷零坏账体系的理论依据。而在我们实际操作的过程中，我们不断地优化每一个风控位的流程，不断总结积累有效的方法，七年了，我们有底气说，我们平台坏账率一直控制在5%以内，单环(6年一单位循环催收)催收率是可以做到99%以上的。