“苏宁的金融服务，基于苏宁的商业形态发展而来。苏宁做金融不是为金融而金融，而是为了给中小微企业、给居民提供普惠金融服务。”黄金老在代表主办方致欢迎辞中介绍称，作为中国第二大民营企业，苏宁已经建立起涵盖零售、金融、置业、文创、体育、投资等产业板块。苏宁金融致力于中国普惠金融和廉价金融的实现，2016年交易规模超5000亿元，今年将力争破万亿。2017年6月，全国第一家O2O银行、江苏首家民营银行——苏宁银行正式开业，将为大众提供更便捷、更安全、更多元的普惠金融服务。

探讨普惠金融存在哪些发展痛点

今年全国金融工作会议再次强调要“建设普惠金融体系”，这为我国普惠金融的下一步发展指明了方向。为了贯彻落实全国金融工作会议精神，本次论坛将焦点议题定为“普惠金融”。对此，曾刚在他发表的主题演讲中指出，普惠金融在多种金融业态中存在发展痛点。

具体而言，在小微企业服务上，获客和服务成本较高，通过信贷、财务和投资服务等带来的收益却很有限;在小额信贷上，业务高频，商业、成本上存在可持续性难题;在大众理财上，传统的财富管理在服务推介、客户管理等方面具有极高的人工成本，难以适应现阶段金融服务的大众普惠特征;在消费者教育上，传统金融业态下客服与消费者教育往往需要银行工作人员的大量参与，其营运成本较高，但服务质量及效率却很低;在农村金融上，农业具有周期长、投资回报率低、易受自然因素影响等特征，使得传统农业金融表现出了高风险、高成本、低收益的特点，加之农业现代化模式和路径的实现，更是需要低成本技术支撑的创新金融服务的大力支持。

新经济下，对于我国普惠金融的发展现状，曾刚以银行网络支付和上市银行电子替代率为例加以了分析。2016年，银行网上支付、移动支付分别为462亿笔、257亿笔，支付金额分别高达2085万亿元、158万亿元。非银机构网络支付则是1639亿笔，金额为99万亿元。2010年，上市银行的平均电子替代率为65.12%，到2016年6月末已经上升到94.03%，其中最高的达到99.03%。

“手机银行、微信银行以及直销银行等移动互联渠道的爆发式增长，是带动电子替代率快速提升的重要动因。”对此，曾刚认为，这对传统银行的影响：一是用户习惯变化，网点渠道价值转型;二是数据信息的流失，在金融科技领域全方位落后。“不过，近年来在金融科技的驱动下，金融业态发展模式发展改变，普惠金融渐渐落地。”

论道江苏中小银行如何推进普惠金融

“当前普惠金融已成为新的蓝海市场。”卞志村表示，随着互联网、大数据技术和云计算等技术的快速发展，为盈利、可持续地开展普惠金融业务奠定了技术前提，使得原本无利可图的“长尾客户”成为新的“富矿”。加之中小型商业银行、城市商业银行、农信社网点多，扎根基层。“这些都让中小银行在开展普惠金融业务独具优势。”

对于江苏普惠金融的发展情况，卞志村指出，据《江苏省普惠金融发展报告(2016)》，江苏省普惠金融业务发展水平位居全国前列。2015年，江苏普惠金融指数为0.932，自2008年稳步增长。不过他也坦言，横向对比近似体量的省份，江苏省小型农村金融机构数量和从业人员数占比低于浙江、山东、广东;江苏省新型农村金融机构(村镇银行、贷款公司和资金互助社等)数量、从业人员和资产规模占比则低于浙江、山东。“在我看来，江苏普惠金融业务仍有进一步发展空间。”

对此，卞志村提出了对于江苏中小银行发展普惠金融的几点建议：其一，加强内控监管，提升经济资源利用效率;其二，联合巨头增强数字普惠金融技术实力;其三，发展代理银行渠道业务。譬如，中小银行可以与五大行的“普惠金融事业部”、互联网银行(网商银行、微众银行、苏宁银行)战略合作，利用自身渠道下沉优势和对方丰富的金融资源共同开展普惠金融业务;此外，中小银行宜利用自身渠道优势，扩大“三农”保险、小微理财代理业务，并开发创新型金融产品，满足偏远、低收入、缺乏不动产抵押的客户的需求。

“普惠金融归根结底在于惠民、为民、服务实体。”卞志村说，发展普惠金融，需不忘初心，中小银行应做好金融消费者权益保护工作，健全金融消费者权益保护机制，建立金融消费者适当性制度，保障金融消费者知情权。

展望金融强监管下银行业发展形势

“今年是金融强监管年。”黄志龙指出，在这一市场环境下，决策部门对于下半年货币和信贷政策取向，出现了一些微调。

从全国金融工作会议精神看，中央将“稳健中性货币政策”微调为“稳健货币政策”，强调“促进融资便利化、降低实体经济成本”;从央行角度看，下半年实行“不松不紧”稳定货币政策的可能性较大，4月份之前微幅收紧货币政策将结束;从银监会角度看，社会融资“入表”、银行信贷将成为满足实体经济融资需求的主要渠道，而表外融资、影子银行融资将受到明显的抑制。

在金融监管层面上，黄志龙分析认为“更加严格的监管政策将不会出台”，同业资产、负债处于回落通道中，影子银行融资也在萎缩，金融强监管和去杠杆第一阶段目标已初步实现，但是已出台的监管政策将得到严格执行。

“金融强监管将促成宽信贷的社会融资结构。”对于社会融资结构的趋势，黄志龙判断被误伤的企业债券融资将逐渐恢复常态，影子银行、表外融资将萎缩。 “无论从监管层面，还是从商业银行自身来讲，人民币贷款和表内信贷业务将逐渐成为社会融资的主要渠道。”

另值得关注的是，当天论坛特设了“圆桌对话”环节，邀请了江苏中小银行业的几位代表、业界专家学者共同论道“商业银行如何支持江苏实体经济发展”。此外，在本次活动现场，曾刚获颁《苏宁大学金融专业客座教授》证书，成为苏宁大学又一位重量级招牌专家，将不断为学员输出金融智慧。

“在我国‘普惠金融’发展历程中，中小银行是不可或缺的基本力量，发挥了重要作用。包括苏宁银行在内的民营银行，是普惠金融的重要生力军，前途不可限量。”黄金老表示，江苏省普惠金融的发展空间巨大。“希望我们能携手同行，共同努力，一起将普惠理念践行到底、落实到位，更好地支持江苏经济尤其是实体经济的发展。”