王一凡 河南工业大学

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一、引言

在数字经济快速发展的当下，金融服务正加速向数字化、网络化转型，农村金融生态也随之发生深刻变化。移动支付、互联网银行以及数字信贷的普及，为农户参与金融市场提供了更加多元的渠道与方式。然而，数字技术的推广并未自动转化为普惠效应，农户是否能够有效利用数字金融工具，在很大程度上取决于其数字素养水平。

数字素养不仅体现为对数字设备的操作能力，更包括信息获取、风险识别与理性决策等综合能力。当前农村地区仍存在信息不对称、金融知识储备不足等问题，导致农户在金融市场中的参与程度与质量均受到限制。因此，探讨数字素养对农户家庭金融市场参与的影响，对于推动普惠金融发展、缩小城乡差距具有重要意义。

二、数字素养的内涵与构成

数字素养是一个多维度的综合性能力体系。对于农户而言，其主要包括基础技术能力、信息处理能力和高阶决策能力三个层面。

首先，基础技术能力是农户接触数字金融的前提，包括智能手机使用、网络连接以及应用程序操作等基本技能。缺乏这一能力，农户难以进入数字金融体系。其次，信息处理能力表现为农户获取、理解和筛选金融信息的能力，如识别利率、费用结构及风险提示等。这一能力有助于降低信息不对称带来的决策偏差。最后，高阶决策能力体现为农户运用数字工具进行资产配置和风险管理的能力，是影响其金融参与深度的关键因素。

三、数字素养影响农户金融市场参与的作用路径

数字素养通过多种路径影响农户家庭金融市场参与。首先，提升数字素养能够降低金融服务的进入门槛。传统金融服务依赖实体网点，而农村地区金融网点覆盖不足，农户参与成本较高。数字素养的提升使农户能够通过线上渠道获取金融服务，从而显著提高金融可得性。

其次，提升数字素养有助于提升信息获取效率与决策质量。金融市场存在较强的信息不对称问题，而数字技术为信息获取提供了多元渠道。具备较高数字素养的农户能够进行信息比较与甄别，避免盲目投资，从而做出更加理性的决策。

再次，提升数字素养能够增强风险认知，推动资产配置结构优化。传统农户金融行为以储蓄为主，对风险资产参与不足。随着数字素养的提升，农户对金融产品风险收益特征的理解不断增强，其参与保险、基金及理财产品的能力和意愿逐步提高，促进资产配置多元化。

此外，较高的数字素养还能通过促进信用积累扩大农户金融参与机会。农户在数字平台上的交易行为形成“数字足迹”，可转化为信用评价依据，帮助其获得信贷支持，从而提高金融市场参与程度。

四、现实挑战与制约因素

尽管提升数字素养对农户金融参与具有积极作用，但提升过程仍面临多方面制约。首先，农村地区存在明显的代际差异，老年群体对数字技术接受能力较弱，形成“数字鸿沟”。其次，部分农户虽具备基本操作能力，但缺乏系统的金融知识，存在“会用技术但不懂金融”的问题。

同时，农村数字基础设施仍不完善，部分地区网络不稳定，数字金融服务供给不足，影响实际应用效果。此外，随着数字金融的发展，金融风险向农村蔓延，对农户的风险识别能力提出更高要求。

五、政策建议

为有效提升农户数字素养、促进其深度参与金融市场，可着重推进以下方面：

首先，构建分层分类的数字素养教育体系，针对不同群体开展差异化培训，重点关注老年人和低收入群体。其次，推动数字金融产品适农化改造，简化操作流程，优化界面设计，提升使用便利性。再次，加强金融消费者保护，完善监管机制，加大对金融诈骗行为的打击力度，提高农户信任水平。同时，发挥基层组织作用，通过村级组织开展培训与宣传，形成示范带动效应，提升整体数字素养水平。

六、结语

总体来看，数字素养是农户参与现代金融市场的重要基础。在数字经济加速发展与乡村振兴战略深入推进的背景下，提高农户数字素养不仅有助于提升其金融决策能力，也有助于优化家庭资产配置结构。未来，应将数字素养培育纳入农村发展体系，通过多方协同，推动数字金融更好地服务农业农村发展，实现普惠与效率的有机统一。