4月20日上午,央行授权全国银行间同业拆借中心公布,2023年4月20日贷款市场报价利率(LPR)为:1年期LPR为3.65%,5年期以上LPR为4.3%。这意味着LPR连续8个月保持不变。
LPR被视为准贷款基准利率,所有的贷款都是参考LPR定价,有加点也有减点(如下表)。一般银行贷款利率都是围绕LPR波动。
(相关资料图)
如果把银行比作一个专卖店,那么它卖的就是钱,贷款利率是销售价,存款利率是进货价。如果存款利率下降,而贷款利率保持不变,银行肯定更有赚头。
现在的情况是:
1、虽然LPR没变,但实际的贷款利率可能有降。以2022年四季度为例,虽然LPR没降,但实际贷款利率却降了。今年1月份,央行、银保监会出台的允许符合条件的城市“阶段性放宽首套住房商业性个人住房贷款利率下限。此后有36城市首套房贷利率下限降至4%以下。这种定向降息,也会导致LPR没变的情况下,实际贷款利率会下降。
2、最近几个月银行的成本是在下降的。最近8个月存款利率有两波下调,一是2022年8-9月,多家大行不约而同下调存款利率。二是今年初乌鲁木齐银行、新疆银行、黑龙江五大连池农商行等中小行下调了存款利率。三是自4月以来,广东、河南、湖北的多家银行纷纷调降存款利率。
此外,央行有过两次降准,一是2022年12月5日降准0.25个百分点,共计释放长期资金约5000亿元,降低金融机构资金成本每年约56亿元。二是2023年3月27日降低金融机构存款准备金率0.25个百分点,有市场分析人士认为,这次降准大约释放5250亿元准备金,给银行节约57.75亿元成本。
也就是说贷款利率有降,存款利率也有降,银行利润看似不变,但在实体经济面临下行压力的情况下,银行能保持住这份利润,本身就是利好。
银行之所以能享受到这份利好估计与3月份欧美银行业爆雷有关。
硅谷银行、第一共和银行、瑞信银行在危机没有出现之前,谁都不可能想得到它们会爆雷,这说明银行虽然外表光鲜,但不少银行内部风险巨大。
我国银行业整体是稳健的,但也有部分银行是有风险的。根据央行表述,目前存在较高风险的中小金融机构是300多家。
所以在欧美银行业爆雷余波未平的情况下,贷款利率没有进一步降息,也有保持银行业稳定运行的用意。
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