手机版8年间，张适时、李欣贺、杨一夫经历了网贷行业从起于垒土到加速洗牌的全过程，他们看到，一些商业模式创新的背后，埋藏着深刻的社会隐患，例如校园贷、Payday loan(发薪日贷款)。“以校园贷为例，虽然学生的信用良好，且有着家长作为优质的第二还款来源，然而由于心智未成熟，抵挡不住诱惑，过度的负债带来的又是一个个家庭的惨剧。”张适时说，这些心智未成熟的未成年客户，在数据与创新的前提下，提供服务的企业本身固然有利可图，却对于社会有着极大的负外部性，最终导致整个社会的总价值为负。
2017年底时，这一混战局面才被打住。彼时，监管层连发数道政令，从持牌要求、成本上限和资金来源分别给予了严格的限制。强压之下，一些试图在混战中捞一笔的小平台直接关门、甚至跑路，现金贷现在也已经成为了有资质的玩家才能进入的领域，并且由严格而的合规限制。
人人贷并没有选择进入这些领域。在张适时看来，评判真正有价值的产品创新有三大核心标准，一是新的产品是否真正满足了用户需求，二是其成长空间是否足够大，第三也是最关键的一点，是衡量产品的创新是否与企业的价值观所匹配，进而明确自身的有所为与有所不为。2018年4月28日，友信金服联合创始人张适时发了一封内部邮件给全员。在内部信中，他把近年来对于普惠金融的思考做了总结。在他看来，只有对社会有正外部性价值的金融需求，才应该被满足。张适时同时宣布，人人贷所属集团人人友信完成品牌升级，更名为友信金服(友信金融服务集团有限公司)。结合集团此次品牌升级，张适时提到了“新普惠金融”的概念。
发展普惠金融业务，首先就需要对社会“有正外部性价值的金融需求”有充分的研究，在企业发展与社会价值中找到契合点。这也是新金融的发展方向。如果说追求服务所有人的金融服务是普惠，那友信金服在做的是“新普惠金融”，通过实践与创新，通过数据挖掘，去满足那些对社会有正外部性价值的金融需求，让用户享受到更高品质的服务。强监管时代到来之后，这个行业已经很难躺着把钱赚了，业务必须要和政策引导方向相符合。
近年来，友信金服在这条路上进行了诸多探索，甚至一度被外界称为是一家“慢公司”。但这种作风让公司得到了更好的业务壁垒与后发优势。对于友信金服来说，公司所面对的是千千万万的小微企业主。通过对数据的挖掘与风险管理实践，友信金服的做法是，将小微企业主中信用良好的一部分人筛选出来，通过对其个人信用的考察，为他们的小微经营提供低于其他渠道的贷款成本。更低的资金成本，提高了这些企业的存活率，从而提高了社会的就业率。
友信金服旗下最知名的网贷平台人人贷，2018年度一季报显示，季度内平台上的成交金额超过84.1亿元，同比增长159%;成交笔数超过10.4万笔，同比增长134%。人均借款金额为7.8万元，低于国家规定的20万个人单一平台借款余额上限，但又远远高于几百元至千元的消费类现金贷。同时，长期借款占比较高，期限在25~36个月的借款金额占到了整体比例的92.6%，较去年同期大幅提升，反映了小微企业主和个体经营类人士的经营性资金需求十分巨大。张适时说，在过去几年里，公司在小微企业主贷款难的问题上所取得的突破，为这一困扰了全球已久的金融难题提供了一种可能的解决方案。未来，这些经验将在友信金服全球化的过程中得到复制、推进。
